选择等额本金后悔死了

反思3件事情之后,我觉得当初房贷真的不应该选“20年等额本金”

当初,以为自己学了很多,看了很多,选20年等额本金的房贷,付出了利息最少,当然最正确,现在呢?我是真后悔选了这种方式……

2014年年底准备买房,虽然那个时候合肥的房价还没有翻倍涨,但对于刚毕业2年半的我来说也是很吃力的,所以看房的那么一段时间里,天天在研究房子相关的一切;对房贷问题我就更在意了,所以也是各种网站逛。最后选择的贷款方式是等额本金贷款20年,因为当初看了一些文章说的等额本金贷款的话,利息要少十几万呢,那必须要选这种方式。贷20年的话也是因为利息少;如果有能力偿还,我可能还会选择10年的,就像我一个网友,直接把钱全部付首付,只贷了10万,可能是想着后面心里会踏实点吧。

图片[1]-选择等额本金后悔死了-一鸣资源网

我一度像网上写文章的人一样认为这种方式是最好的方式。但现在我觉得,那一定不是最好的方式。

先来说三件事情。

第一件事,15年底买车,办理了2年的无息贷款,事后跟亲朋好友说,大部分人都觉得没有利息贷款2年真划算;但其实,办理时一次性收取的手续费,算下来跟利息的钱差不多,可能还会多一些。你想啊,贷款公司那么多人要养活呢,不都靠贷款的人养的么,只是利息变成了手续费换了种说法。

第二件事,16年拿到房之后,装修的钱一时也拿不出来,所以也想着去找银行贷款。去的是建行,咨询了一下,说是办张信用卡,然后去刷卡消费,消费金额分期还款,分期还款的利率很低的。但使用三年信用卡而从来没有办理过一次分期的我明白,这里说的利率低,和真正的年化利率是不一样的,算下来,信用卡分期的年化利率,大概是12%左右,这其实是很高的利率。装修贷款自然就没有办。

第三件事,曾经一度想从支付宝借呗借钱。想法是,借一年5W的,拿去做生意,先期先还利息,一年后,一次性把本金还完。日利率万2的话,这个还是很不错的。中小企业可以这么融资。然而借呗长时间贷款是不能这么还的,必须等额本金还钱,也就是过一个月就要还4167的本金 一个月的利息,这对于做生意来说就没意思了,能一个月就有资金回流的生意不多。这样的话就不合适。短期的可以先息后本,但也是无用。而实际上按照等额本金的算法,最后的总利息也是少很多的。

图片[2]-选择等额本金后悔死了-一鸣资源网

好了,以上三件事情做为铺垫,再来重新认识下房贷。

首先,贷款20年和贷款30年,最后的利息总支出不一样,这是很正常的,因为占用银行的钱一个是20年一个是30年,利息自然不一样,所以本质没有好坏之分,关键是要根据自己的实际情况来配置。也会有人鼓吹“富人和穷人的思维——富人总是从银行借钱花,穷人总是往银行里存钱”,但其实这种思维并没有说到点子上,表层意思不可取。

其次,等额本息和等额本金的还款方式,最后的利息总支出也是不一样的,这也是很正常的,本质上也没有好坏之分,关键也是根据自己的实际情况来考虑。先解释下,同样是20年等额本金确实比等额本息要少还不少钱,但其实利息都是按照贷款利率算的,等额本金之所以少,是因为你在前期把大量的本金都还给了银行,算出来的利息自然要少;所以这就造成了这种还款方式前期压力比较大,即一个月比一个月要少还一点钱,因为你偿还的那部分本金的利息没了。详细解释可看我的另一篇文章《别再因为利息少而选择等额本金的还款方式了——房贷还款方式》

所以,只是从利息多少上面来讲,不管你选择20年还是30年,也不管你选的是等额本金还是等额本息,金融概念上是完全一样的,没有本质上的区别。从这一点上讲,我当初看利息选贷款时长和还款方式是基于一个完全错误的理论去选择的!

图片[3]-选择等额本金后悔死了-一鸣资源网

但我真的选择错了么?也不好说。下面来继续分析一下吧。

看过紫竹的文章,他给的建议是从银行贷款能贷多久就贷多久,并且选择等额本息的方式还款,现在我也是认同的。理由是现在的通胀以及现金留在自己手上是存在一些增益价值的。我还能想到的一点就是,如果有理财收益能比房贷利率高,确实是自己手上多点钱去做理财比还房贷要强。可是,如果我们灵活的理财收益远低于房贷利率呢?当手上的现金增益价值不再随现金的增加而增加呢?再当我们把现金投向股市弄得血本无归的时候呢?

所以,对于理财专家来讲,手里现金越多越好,因为会理财!而对于理财小白来说,在保证增益价值的现金在手之余,提前还房贷很可能是最好的理财方式了。这样的话,倒还真不如把房贷还了,减少点后期的利息开支呢。另外,通胀不止可以让以后的房贷相对变少,同时也会让手里的现金相对变少。现金不能换成资产以赚取更多现金的话,和房贷一样会贬值。

另外,等额本金的还款方式,金额是递减的,前期压力是大,但前期我们也年轻,除了房贷并没有其它的压力,多还一点也没关系;而随着年龄的增加,工资水平再上升,除了房贷压力,其它的压力也接踵而来,这种情况下,房贷压力越来越小,岂不快哉~

不再扩展了,总而言之,从利息多少来选择贷款年限和还款方式的想法是错误的。应该从自身的实际的还款能力出发,来选择贷款年限和还款方式。更不要去算总的利息是多少,只要看利率是多少就可以了。

倡导终生学习者,关注我,慢慢看透更多问题的本质。

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