财务自由，到底有多爽？

财务自由，到底有多爽？

* 文章整理自中信出版墨菲线上读书会

作者丨曾琬铃

财务自由到底有多爽？是三十多岁就退休“养老”，是一年有半年的时间在旅行，是坐在家里钱自己跑进口袋……

这件光是听听就让人浑身通透的事情，真的那么难实现吗？也许你只需要做到8个字：少花多存，稳健投资。

具体怎么做，我们来听听《三十几岁财务自由》的作者怎么说~

吴长莘

大家好，欢迎来到我们的直播间与我们一起聊一聊“不上班也有钱”这件事儿。

今天，我们很荣幸地邀请到了一位嘉宾，她用10年的时间从拿普通薪资到实现财务自由，她的故事受到了美国《福布斯》《商业周刊》等很多主流媒体的报道。同时，她把自己的故事写成了一本书——《不上班也有钱》，这本书在豆瓣、小红书，包括微信公众号以及b站等等，都得到了很多人的推荐。

中信集团出版了这本书的简体版——《三十几岁，财务自由》，已经在各大平台开始销售，大家感兴趣的话可以关注一下。

今天我们有幸请到了作者曾琬铃老师，下面请她为大家做一下自我介绍。

曾琬铃

大家好，我是曾琬铃。我跟我先生在30多岁的时候就把工作辞掉，开始过起了“退休”后的生活，一起环游世界，七八年里我们去过了大概三四十个国家，还陆续生了两个小孩。这本书大概是六七年前出版的，非常开心现在有简中版跟大家见面。

吴长莘

您的故事在网络上给了很多人莫大的鼓励，关于财务自由的话题现在也是特别火热。请问您是怎么看待财务自由的呢？

曾琬铃

对于大多数人来说，我们会选择上学、毕业后找份工作，然后工作到六七十岁退休、颐养天年，所以人生大概50% 的时间都奉献给了工作，留给自己的时间大概只有10% 。

我跟我先生当年受到了一些书的启发，不想把自己一辈子的时间都放在工作上，我们想要多留一点时间给自己。因为我们很喜欢旅行，想趁年轻出去看看世界，以免年迈后行动不便无法实现。

当年很流行大学毕业工作两三年后辞职去穷游，但是我们很怕去穷游把积蓄花光后要从头再来。于是，我们开始想方设法，发现其实原来可以靠存钱和一些稳定的投资，来把退休生活提前十几二十年。当年我们只想提早十几二十年，没想到真的按照这样去实施以后，居然提前了快三十年。

财务自由对我们来讲只是一个工具，这个工具能够帮助我们实现梦想。

当很多人问我要如何才能实现财务自由的时候，我都会问他们财务自由以后想要干什么。因为有些人在不工作后反而会发慌，不知道自己的目标在哪里。大部分人的人生就是在追求钱，房子、车子、小孩的教育，这些都是用钱堆砌起来的。但当你不用再去追求钱了，不用再去追求所谓的普罗大众的“成功”了，你想要的是什么呢？

所以，我们要清楚自己追求的是什么，这样当我们在往另一条路上行驶的时候才不会慌张。

吴长莘

财务自由在很多人看来会觉得特别难，对于很多工薪族来说，这甚至是一件想都不敢想的事情。您在计划的时候是怎么去计算财务自由到底需要多少钱的呢？

曾琬铃

大家听到我们提早退休都觉得不可能，认为我们一定是天生就有钱，也有人认为我先生是外国人，一定很富有。其实，我在书里有提到，我和我先生从小的生活环境都很差。我先生的母亲在16岁时未婚怀孕生下他后，又陆续生了三个孩子，生活很拮据。我先生差一点不能念大学，就因为没有钱交学费。

我的父母在我很小的时候就分开了，他们无力抚养我们，就把我和弟弟放到孤儿院。所以，我们的人生真的都是靠自己，我们也按照一般人的轨迹在好好念书、好好找工作、努力赚钱。

大部分人在努力赚钱这一步之后，就开始努力花钱。但我们在努力赚钱之后，可能是由于从小贫穷，在金钱方面缺乏安全感，我们在努力赚钱之后没有选择努力花钱，而是把钱存下来。

存了一些钱之后，我们也不知道要做些什么，就开始想去旅行。但就像前面提到的，我们想去旅行，却又舍不得花钱，这就是我们开始寻求财务自由方法的初衷。

我先生他是一个工程师，非常爱追根就底，他开始在网上查阅各种资料。另外，我们还会跟当年的“提早退休组”聊天，咨询他们的退休金是怎么准备的。在十几年前，提早退休的人还是比较少的，大多数都是提前十几年退休。

通过各种资料和咨询，我们发现了一个法则叫作“4%法则”。现在知道这个法则的人也越来越多了。

你要清楚了解自己每年的花销，才能够去推算提前退休需要准备多少钱。你每年花销金额的25倍，就是你需要准备的提前退休金额。有了这个金额，你才有目标去努力，而不是一切都在凭空想象的。

我们现在走在路上随便问一个人他想何时退休，退休需要多少钱，大部分人的回答都是很模糊的，可能会说那需要几个亿。

吴长莘

所以，一切都要有规划，慢慢去积累。很多人的观念都是等我赚够了钱，我再去投资理财，然后慢慢实现财务自由。

曾琬铃

大家赚到钱都想要买房、买车，享受当下，那我认为这样下去可能一辈子都无法财务自由。我们想要把退休的年纪提前，就一定要舍弃很多一般人拥有的东西。

在我们累积金钱的那一段时光，大概从大学毕业到30多岁之间那接近10年的时间，我们是节省到了一个不可思议的地步。现在的我回头再看，都会觉得当初的自己可能是个“疯子”。

曾琬铃 著 中信出版集团

吴长莘

您每年的储蓄率大概有多高？

曾琬铃

一开始工作的时候，我会尽量存至少50% 的钱。到后来很接近财务自由的时候，我们甚至可以把税后所有的钱都存下来，因为那时候已经有一些被动收入，所以工作的钱可以全部存下来。

我们当年起步的时候，身上都背负着学贷。我先生年轻时买了车子，还有车贷，所以这个过程一开始是很艰辛的，但是慢慢会觉得存钱越来越轻松，只要你踏出前面一步。我在开始的第一年到第三年比较辛苦，后来已经习惯了。

吴长莘

主要还是要养成消费习惯，把本金先存下来，有了本金以后会越滚越大，就像巴菲特的滚雪球一样。

曾琬铃

还有一个重点，我们趁年轻的时候去做这件事会容易很多。

试想一下，你在读大学的时候大学念书可能觉得骑摩托车很拉风，但毕业后，就会开始想要有一台车。车开了几年之后，你可能又会开始羡慕别人的玛莎拉蒂，你的欲望可能会随着时间和收入增加而越来越大。

想象一下，如果你现在的花销跟你在大学时期的花销一样，你能存下多少钱？如果你的欲望没有膨胀，其实钱是可以存得下来的。所以，越年轻开始存钱，越不会觉得辛苦。但当你已经什么都买了，要由奢入俭，那就会感觉挺痛苦的。

吴长莘

您在这个过程中应该也是非常辛苦的，我感受特别深的就是您跟先生的旅行蜜月旅行。您做的这些事情有没有遭遇过他人的非议？您有没有动摇过？

曾琬铃

当年的我们有点“着魔”了，只要能省钱我们就觉得很有趣。这个过程我们并不觉得痛苦，这是重点。如果你觉得做这件事情让你感到痛苦，那你不如选择多工作几年，不需要勉强自己。而我们是把这件事当成了一个游戏，认为如果可以不花钱而能把钱存下来，是一件让我们非常开心的事情。

比如我们当年的蜜月旅行，一般人会选择出国度假，住五星级酒店，而我们两个选择了背包爬山，爬了10天。其实，走到第4天的时候，我也有些后悔，但还是得走完，因为没有回头路，只能往前。现在回头看，觉得自己真的“疯狂”。所以我劝大家最好是趁年轻的时候开始存钱，那样是最容易的。

吴长

我觉得有一个志同道合的另一半也特别重要，成家以后如果两个人的消费习惯不一样，要做到这些还是挺困难的。

曾琬铃

找伴侣的时候要问清楚，不要只看对方的颜值，还要看个性以及财务规划，因为夫妻吵架有一半是因为钱，所以在婚前就要清楚彼此的财务规划。

我和我先生都是非常节省的人。我们是在北京认识的，他想去买冬季的衣服，但是因为不会讲中文无法砍价，所以请我陪他去，我当时就想这个人真是一个节省的人，跟我的消费理念是一致的，找到一个在理财观念上志同道合的人很重要。

吴长莘

你们在这10年里有没有因为要执行这个计划而产生分歧？

曾琬铃

有时候也会有想花钱的时候，比如当你想要买个小玩意儿却还要考虑再三的时候，也会偶尔吵架。但我们大方向是一致的，两个人能够互相讨论、互相督促，会比较有趣，越做越起劲儿。

吴长莘

您在书中分享的财务自由方法其实可以总结成“少花多存，稳健投资”。其实在具体实践的时候，这8个字并没有那么容易实现吧？

曾琬铃

我们财务自由的方法是只要你认真去做就一定会做到的，因为我们的方法不是教你去买什么高报酬、高风险的投资产品，而是一个非常稳健的方法，重点就是要多存钱。

如果你现在只能存下10%的薪水，那意味着你要工作9年，才能存够让自己一年不工作的金额。但如果你能存下50%的薪水，那么你工作两年就可以休息一年。而且这还只是单纯的存钱，如果再加上投资的复利，那更是滚雪球般的。所以，我们的重点是放在存钱上。

我在书中花了很多的篇幅在讲存钱对于提早退休的重要性，因为只有真正的投资高手才有办法凭借少量本金去套利，我们一般人是做不到的，能做到的就是把我们现在拥有的钱存下来，然后把这些钱当作本金去进行稳健投资。

吴长莘

我看您大部分投的都是指数基金，关于指数基金您是怎么看的？

曾琬铃

指数基金在当年还是讨论度比较低的一种产品，因为它赚不了太多钱，只是比较安全稳健。对于很多个人投资者来说，频繁进出股市通常会导致他们赔多赚少。相比较而言，指数基金就不会存在这个问题。

如果你对国家的股市指数比较有信心，相信国家在未来十年、二十年会有很好的发展，那就可以把钱投资到指数基金中，它会一直往上走，而且不用去理会个股的起起伏伏。

吴长莘

您采用的也是现在比较时兴的定投方法，领完薪水定期存进去吗？

曾琬铃

我们当年工作的时候是一个月发两次工资，所以每个月会存进去两次。我们选择的ETF费用比较低，因为它属于被动型投资，不需要有经理人管理。

我们定期存钱进去，即便是股灾我们也不会去管，从我们退休到现在已经涨了大概4倍左右。但我们没有卖掉，我们拥有的股数还是一样的。当年在买的时候，大家说指数已经很高了，不要再买了，可是我们就买了在那里放着，它就一直在往上涨。

吴长莘

您在实现财务自由退休以后，主要的收入就是指数基金的分红带来的被动收入吗？

曾琬铃

这是一部分，还有一部分我们就用来去旅行了。

当年存到这笔钱以后，我们也有预计说靠这笔钱能带来的被动收入会有多少。所以我们先去了一些比较花费低的国家，就像当年我们辞掉工作以后去的是中南美洲。我们一边旅行一边还可以存钱，因为我们的预算花不完。等到我们真的确定这种退休方法可行以后，我们再去一些花费较高的国家。总之，只要有多余的钱，我都会存起来。

再后来，我怀孕了无法继续旅行，定居台湾。我先生因为无聊而开始写博客，分享我们如何达成退休的经验以及一些财务经营方式，时间久了就会有接到一些广告和邀约，给我们带来一些额外的利润，这部分钱我又会拿去投资。

其实，当我们不工作的时候，就会有好多时间去做自己喜欢的事情。人在做自己喜欢的事情的时候都会尽心尽力，当我们把它做好了，就会发现莫名其妙带来一部分意想不到的收入。

比如，我当年也没想到自己会写书。最开始是源于朋友的好奇，他们发现我们不再工作而是一直在玩，就开始问各种各样的问题，给他们分享的越来越多，慢慢就写成了一本书。

吴长莘

这让我想到了一本畅销书《小狗钱钱》，它里边说到，人可以从做自己喜欢的事情开始，这样往往会在不经意间发掘到新的收入点。

曾琬铃

是这样的。而且我还开玩笑说我坐在家里就会有钱一直来找我。之前有很多人邀约我举办讲座。当时很多人质疑我们靠出书和贩卖名气赚钱，为了证明我们真的不用靠这些，我拒绝了很多邀约。还有很多人质疑我们之所以能提早退休是因为没有小孩，可是我陆续生了两个宝宝。

我们生活中有很多人因为自己做不到就去找一些理由，但是我认为只要努力，都是可以做到的，即使不能提前二三十年退休，提前三五年退休都是很珍贵的。

吴长莘

我觉得不一定是要提早多少退休，至少在我们法定退休以后能够保证生活质量不下降，我觉得也是很好的。大家可以根据自己的个人实际情况来定夺，没有必要非得有一个什么样的退休年限。

曾琬铃

有的人也会说，如果要像我跟我先生这样“虐待”自己存钱，然后提早退休，他们宁愿工作一辈子。其实我们当年是有点夸张的，因为我喜欢走比较极端的路线，我觉得这很有趣。

其实大家也可以在存到退休金额以后再多工作一两年，没有必要马上辞职，可以把这些钱当做自己可以去玩的一个底气。也或许你并不讨厌自己的工作，那你也可以做一些兼职工作。

吴长莘

是的，我们在出版这本书的过程中看过很多读者的反馈，很多人被您这种生活理念和生活方式感染，他们也并不一定是想要在什么时间退休，但是这给大家的生活方式带来了一些改变，包括消费方式。

曾琬铃

以前我们大部分人的价值观就是要好好工作、好好赚钱，为了赚钱而更努力地工作，这样到年老时可以拥有物质上的享受。但是，这些东西真的值得用一辈子的生命去追求吗？花一辈子只是为了可以开台好车、住个豪宅？我觉得这样的生活很可惜。

当然，这还是要取决于每个人对自己生活的定义。有些人会觉得我的做法很极端、很痛苦。

吴长莘

您除了投资指数基金，还有没有做一些比较适合普通工薪族的其他投资？

曾琬铃

几乎没有。其实我的朋友们听到我们退休以后也都问过这个问题，他们会说“你们都赚了这么多钱，可以教我怎么赚钱吗？”我跟他们说我们只投资指数基金，只有极少部分的债券基金，但大家都不相信。

其实中间也有经历一些小小的股灾，我们已经习惯了。2020年因为太严重了，我跟我先生就有些紧张了，可是放着没管又反而飙涨得比之前更高。

指数基金的一个观念就是你相信这个国家它在未来的发展是好的，不要去看这一年两年而是要放长远看，因为我们是要放一辈子的，未来四五十年一定是会更好的，所以我们没有那么担心。就算股价真的跌得非常严重，我们是可以变动的，比如搬离开物价高的地方，去乡下住两三年。

吴长莘

您一直把钱存进指数基金，会偶尔取出来吗？

曾琬铃

偶尔会有，比如生小孩的时候需要一笔数额较大的钱，可能会少量卖掉，但基本上不太会去动到这部分钱。因为指数基金是比较适合长期投资的。

吴长莘

您在实现财务自由的过程中或者实现后，有没有遇到一些投资或生活上的障碍？很多读者也好奇，您财务自由以后的生活是什么样子的呢，还会上班吗？

曾琬铃

我觉得障碍比较大的是在退休之后要跟另一半24小时相处，这还挺有挑战性的。我们会各自鼓励对方走出家门，多做一些自己喜欢的事情。比如我就会去学习画画、烘焙。

我们当年财务自由以后就去旅行，生完小孩之后，我们也是带着小孩去旅行，到了上学的年纪，我们就寒暑假出去玩，大概一年中有半年的时间在旅行。